Creditul de consum: ce verifici înainte să semnezi (DAE, costuri)

Înainte să semnezi un credit de consum, nu te uita doar la rata lunară. Uită-te la DAE (dobânda anuală efectivă), la toate comisioanele și la graficul de plăți. Mai jos găsești ce recomandă Banca Națională a Moldovei (BNM) să verifici și ce drepturi ai, conform informațiilor publicate pe site-ul ei.

Ce este DAE și de ce contează

DAE arată costul total al creditului, exprimat ca procent anual. Include dobânda nominală, dar și comisioanele: de analiză a cererii, de acordare, de deschidere și administrare a contului, plăți pentru servicii obligatorii și altele. Cu alte cuvinte, DAE este prețul real al banilor împrumutați.

Nu confunda DAE cu rata dobânzii. Dobânda se folosește la calculul dobânzii propriu-zise, iar DAE spune cât te costă, în total, tot pachetul. Un credit cu dobândă mică, dar cu multe comisioane, poate ieși mai scump decât unul cu dobândă puțin mai mare și fără comisioane.

Două lucruri de ținut minte, conform BNM:

• DAE se compară corect doar când ofertele au aceeași sumă și aceeași perioadă de creditare.
• DAE nu include penalitățile pentru întârzierea la plată. Acelea se adaugă, dacă ajungi să întârzii.

Dacă nu găsești DAE în ofertă sau în contract, cere-l în scris. Creditorul trebuie să-ți dea informațiile care îți permit să compari ofertele. Mulți creditori au și calculatoare online, pe care le poți folosi pentru verificare.

Pas cu pas: înainte să semnezi

1. Stabilește de ce ai nevoie de credit. BNM recomandă creditul pentru scopuri pe termen lung, nu pentru cumpărături de impuls, și doar dacă ai capacitate reală de rambursare.
2. Cere oferte de la mai mulți creditori (bănci și organizații de creditare nebancară), pentru aceeași sumă și aceeași perioadă.
3. Compară DAE, nu doar dobânda sau rata lunară.
4. Citește tot contractul, inclusiv textul scris mărunt. Clauzele trebuie să fie clare și lizibile.
5. Verifică graficul de rambursare și calculează dacă rata încape în bugetul tău și în situații neprevăzute.
6. Nu semna pe loc. Cere un exemplar al contractului și ia-l acasă, dacă ai nevoie de timp.

Ce trebuie să conțină și să verifici în contract

• suma creditului, identică cu cea cerută de tine;
• costul total al creditului și DAE;
• rata dobânzii și condițiile în care se poate modifica;
• toate comisioanele aplicabile (de acordare, de administrare, pentru operațiuni documentare) și penalitățile;
• garanțiile cerute, dacă există (gaj, ipotecă, girant);
• graficul de rambursare, cu sumele și datele plăților;
• condițiile de rambursare anticipată.

Dacă ceva din contract nu coincide cu oferta primită sau cu ce ți s-a spus verbal, cere să fie corectat înainte de semnare. Ce nu e scris în contract, ești mai greu să dovedești mai târziu.

Limitele din lege

BNM indică, pe baza Legii nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, câteva plafoane de protecție:

• rata anuală a dobânzii nu poate depăși 50%;
• celelalte plăți legate de credit (comisioane, taxe, penalități și altele, fără dobândă) nu pot depăși 0,04% pe zi din valoarea totală a creditului;
• există și o limită pentru costul total al creditului raportat la suma primită. Pe paginile BNM acest plafon este descris în două feluri, așa că nu-l reținem aici ca cifră: verifică-l direct în textul legii, pe legis.md, sau întreabă la CNPF.

Dacă contractul îți propune condiții care par să depășească aceste limite, nu semna și cere explicații în scris.

Dreptul de retragere în 14 zile

La un credit de consum ai dreptul să renunți la contract fără să explici motivul, în 14 zile calendaristice de la data încheierii lui. Trebuie să returnezi banii primiți, plus dobânda calculată pentru perioada în care i-ai avut. Păstrează dovada notificării (de preferat în scris) și dovada returnării sumei.

Rambursarea anticipată

Poți returna creditul mai devreme, integral sau parțial. Potrivit BNM, comisionul pentru rambursare anticipată se poate aplica doar în perioada cu dobândă fixă și este plafonat la 1% din suma rambursată anticipat, dacă până la încheierea contractului mai e mai mult de un an, și la 0,5%, dacă mai e un an sau mai puțin. Întreabă înainte de semnare ce prevede contractul tău.

Greșeli frecvente

• Te uiți doar la rata lunară, nu la costul total.
• Compari oferte cu sume sau perioade diferite.
• Semnezi fără să citești clauzele scrise mărunt.
• Ignori comisioanele de administrare sau cele pentru servicii obligatorii.
• Nu ții cont că penalitățile nu intră în DAE.
• Iei un credit nou ca să plătești altul, fără să calculezi costul total.
• Uiți datele scadente. BNM recomandă mementouri în telefon sau plata automată din aplicația băncii, pentru că întârzierile îți strică istoricul de creditare și credite viitoare pot fi mai scumpe sau refuzate.

Ce faci dacă ai o problemă cu creditorul

Începe cu o reclamație scrisă către creditor, cu dovada depunerii. Dacă consideri că ți-au fost încălcate drepturile, poți sesiza Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF); BNM indică CNPF pentru sesizarea încălcărilor în materie de creditare. Pentru bănci, informează-te și la BNM. Datele de contact actuale și modul de depunere a sesizării le găsești pe cnpf.md și bnm.md; nu le reproducem aici, ca să nu le citezi greșit.

Pentru dispute despre sume sau clauze, poți apela și la un avocat sau la instanță. Păstrează contractul, graficul, chitanțele și orice corespondență.

Pe scurt

Compară DAE, citește tot contractul, verifică plafoanele din lege și știi că ai 14 zile să te retragi. Dacă ceva nu e clar, mai bine întrebi de zece ori înainte de semnare decât plătești ani la rând după.