Programul „Prima casă”: condiții și pași pentru creditul ipotecar

„Prima casă” este un program de stat prin care iei un credit ipotecar la o bancă participantă, iar statul garantează 50% din soldul creditului. Garanția îți ușurează accesul la credit, pentru că îți scade cerința de avans. Condițiile programului au fost modificate de mai multe ori de la lansare, deci verifică întotdeauna pagina oficială primacasa.gov.md înainte să iei o decizie.

Cine poate participa

Pe pagina oficială a programului sunt indicate aceste cerințe:

• ai între 18 și 50 de ani la data solicitării creditului;
• ești angajat oficial, în sectorul public sau privat din Moldova;
• venitul net oficial al tău și/sau al familiei trebuie să fie de cel puțin două ori mai mare decât rata lunară a creditului;
• tu sau soțul/soția nu dețineți o locuință mai mare decât cea pe care o cumperi (face excepție proprietatea rurală primită prin moștenire);
• nu ai mai cumpărat o locuință prin acest program.

Dacă lucrezi peste hotare, ți se cere în continuare angajare în Moldova, dar veniturile rudelor, inclusiv cele obținute în străinătate, se iau în calcul, potrivit răspunsurilor oficiale din secțiunea de întrebări frecvente.

Ce locuință poți cumpăra

• locuința trebuie să fie terminată, dată în exploatare și înregistrată în Registrul bunurilor imobile;
• pe pagina programului este indicat un preț maxim al locuinței de 1 milion de lei;
• poți cumpăra și de la o firmă de construcții, dacă locuința este deja dată în exploatare și înregistrată.

Condițiile creditului

• Avans: cel puțin 5% din valoarea totală a locuinței. Poți da mai mult.
• Durata: cel mult 25 de ani.
• Moneda: doar lei moldovenești.
• Garanția statului: 50% din soldul creditului.
• Dobânda: rata de referință a Băncii Naționale, plus o marjă de 3% și un comision de garantare de până la 0,5%.
• Comision de acordare: cel mult 1% din valoarea creditului.
• Rambursare anticipată: fără penalități sau comisioane suplimentare.
• La costuri se adaugă taxele notariale și asigurarea locuinței.

Pașii, de la bancă la contract

1. Alege locuința și verifică dacă îndeplinește condițiile programului.
2. Depune dosarul la o bancă participantă. Lista băncilor este pe primacasa.gov.md.
3. Banca îți analizează cererea și trimite informațiile despre eligibilitate organizației care administrează garanțiile (ODA, cunoscută și ca ODIMM).
4. Organizația aprobă sau respinge cererea în aproximativ 5 zile.
5. După aprobare semnezi contractul de credit, contractul de garanție și contractul ipotecar.
6. Înregistrezi contractele la Agenția Servicii Publice și predai documentele băncii, care eliberează banii.

Întrebările frecvente recomandă să prevezi circa 60 de zile în antecontract. Băncile decid, de regulă, în una–două săptămâni, iar examinarea la organizația de garantare durează cam 5 zile.

Actele pe care le ceri băncii

Lista exactă o primești de la bancă. Pe site-ul programului sunt menționate, printre altele, cererea de acordare a creditului semnată de tine, actele de identitate, documentele privind veniturile (inclusiv contractul de muncă), extrasele din registrul bunurilor imobile, certificatele fiscale și raportul de evaluare a locuinței.

Compensații pentru unele categorii

Pe lângă garanție, programul a avut și componente de compensare pentru anumite categorii, de exemplu pentru familii cu copii și angajați din sectorul public. Sumele și condițiile s-au schimbat în timp. Dacă te interesează, citește secțiunea de compensații din întrebările frecvente și verifică termenele pe primacasa.gov.md.

Ce se întâmplă dacă nu poți plăti

Potrivit întrebărilor frecvente, după 91 de zile consecutive de neplată creditul devine neperformant, se poate începe executarea silită, iar din banii obținuți din vânzarea locuinței se acoperă și garanția statului. Dacă întâmpini greutăți, vorbește cu banca din timp.

Greșeli frecvente

• Cauți locuința înainte să afli dacă ești eligibil.
• Alegi o locuință neînregistrată sau nedată în exploatare.
• Citești condițiile din articole vechi. Vârsta, avansul și compensațiile au fost modificate de la lansarea din 2018.
• Ignori costurile suplimentare: notar, asigurare, evaluare.

Cum compari ofertele băncilor

Programul fixează un cadru comun, dar băncile participante au oferte și proceduri proprii. Cere la mai multe bănci o simulare scrisă cu rata lunară, dobânda totală, comisioanele și costul asigurării, apoi compară oferte după costul total al creditului, nu doar după rata lunară. Întreabă și ce acte cer pentru venituri, mai ales dacă o parte din venit vine din străinătate sau din mai multe surse.

Verifică separat situația juridică a locuinței: proprietarul, eventualele sarcini, înscrierea în Registrul bunurilor imobile. Dacă cumperi împreună cu altcineva, întreabă banca și organizația de garantare ce condiții se aplică. Întrebările frecvente precizează, de exemplu, că un coproprietar care nu este soțul/soția nu te exclude automat din program, dacă celelalte condiții sunt îndeplinite.