Depozitul bancar: ce garantează statul prin FGDSB și ce întrebi banca

Atenție la informațiile vechi. În materiale mai vechi, inclusiv în unele broșuri de educație financiară, apare un plafon mult mai mic. Valoarea în vigoare o verifici mereu pe fgdsb.md, iar banca trebuie să te informeze despre garantarea depozitelor înainte să semnezi.

Soldurile temporar mari

Fondul descrie o protecție mai mare, de 200% din nivelul de acoperire, pentru o perioadă de 3 luni, în cazul unor sume ajunse temporar în cont din situații precise: tranzacții cu locuința, divorț, concediere, plăți legate de dizabilitate sau despăgubiri de asigurare. Dacă ai vândut un apartament și ai banii la bancă, întreabă banca sau FGDSB ce acte îți trebuie ca să dovedești originea sumei.

Ce nu este garantat

Potrivit paginii FGDSB pentru deponenți, nu intră în garanție, printre altele:

• banii instituțiilor financiare și ai altor entități licențiate;
• banii autorităților publice;
• depozitele declarate ilicite de instanță și banii proveniți din spălarea banilor sau finanțarea terorismului;
• depozitele al căror titular nu poate fi identificat;
• anumite instrumente de datorie emise de bancă.

Mai reține:

• Garanția privește băncile licențiate din Moldova. Economiile ținute la organizații de creditare nebancară, la asociații de economii și împrumut sau în produse de investiții nu sunt depozite bancare și nu intră automat în schema FGDSB. Întreabă direct ce protecție există.
• Numerarul ținut acasă nu este depozit și nu e garantat de nimeni.
• Peste plafon riști. Suma care depășește 200.000 de lei la aceeași bancă nu e plătită de fond. Ea se poate recupera, eventual, doar din procedura de lichidare a băncii, fără garanție de sumă sau de termen.

Ce se întâmplă dacă banca nu mai poate plăti

1. Depozitele devin indisponibile. Momentul îl constată autoritățile. Din acea zi se calculează suma garantată și cursul de schimb.
2. FGDSB începe plățile în cel mult 7 zile lucrătoare de la data indisponibilizării depozitelor, potrivit fgdsb.md.
3. Plata se face în numerar, prin transfer sau în alt mod anunțat, direct de fond sau prin agenți de plată desemnați. Lista agenților și programul se anunță public.
4. Nu plătești nimic pentru compensație. Nu da bani și nu da coduri nimănui care se prezintă drept „intermediar” pentru recuperarea depozitului. Informația oficială e doar pe fgdsb.md și bnm.md.

Dobânda nominală, dobânda efectivă și impozitul

Când compari depozite, vei vedea mai multe cifre. Ce înseamnă fiecare:

• Rata nominală este procentul anual scris în contract. Ea nu spune singură cât primești, pentru că nu ține cont de capitalizare și de comisioane.
• Rata efectivă arată câștigul real pe un an. Dacă dobânda se capitalizează (se adaugă lunar la depozit și produce și ea dobândă), rata efectivă e puțin mai mare decât cea nominală. Dacă depozitul are comisioane, rata efectivă scade.
• Dobânda fixă sau flotantă. La dobânda flotantă, banca o poate modifica în condițiile din contract. Întreabă cum și cât de des.
• Retragerea înainte de termen. La multe depozite, dacă iei banii mai devreme, pierzi dobânda sau primești o dobândă mult mai mică. Citește clauza înainte să semnezi.

Impozitul pe dobânzi. Pentru persoanele fizice rezidente, impozitul din dobânzile la depozite se reține la sursă de către bancă (art. 90¹ din Codul fiscal), deci de regulă primești dobânda deja impozitată. Cota a fost modificată de mai multe ori în ultimii ani, iar în iunie 2026 Ministerul Finanțelor a pus în consultare un proiect de majorare de la 2027. Nu-ți dăm aici o cifră, ca să nu folosești una depășită: cota în vigoare o confirmi pe sfs.md sau la bancă, iar suma reținută o vezi în extrasul de cont. Dacă nu ești rezident fiscal în Moldova (de exemplu, locuiești de ani buni în Italia), întreabă banca ce regim ți se aplică și ce acte îți cere.

Ce întrebi banca înainte să deschizi un depozit

1. Care este rata nominală și care este rata efectivă, pentru suma și perioada mea?
2. Dobânda e fixă sau flotantă? Se capitalizează sau se plătește lunar pe card?
3. Ce pierd dacă retrag banii înainte de termen? Pot retrage doar o parte?
4. Există comisioane: de deschidere, de administrare, de retragere în numerar, de transfer?
5. Ce se întâmplă la scadență: se prelungește automat? Cu ce dobândă?
6. Cât impozit se reține din dobândă și unde îl văd?
7. Îmi dați informarea scrisă despre garantarea depozitelor prin FGDSB?

Cere răspunsurile în scris sau în documentele oficiale ale produsului. Ce spune consultantul verbal nu te protejează dacă apare un conflict.

Greșeli frecvente

• Ții toate economiile la o singură bancă, peste plafonul garantat, fără să știi asta.
• Compari doar rata nominală și ignori capitalizarea, comisioanele și condițiile de retragere.
• Confunzi un depozit bancar cu un „produs de economisire” la o organizație nebancară sau cu o investiție.
• Crezi promisiunile de „dobândă garantată foarte mare” primite la telefon sau pe rețelele sociale. Verifică orice ofertă pe site-ul oficial al băncii.

Dacă te gândești la un credit în loc de economii, citește ghidul nostru Creditul de consum: ce verifici înainte să semnezi. Pentru comisioanele de la card și transferuri, vezi Comisioanele bancare la card, transferuri și valută, iar pentru planul lunar al casei, Bugetul familiei, pas cu pas.