Потребительский кредит в Молдове: что проверить перед подписанием (ГЭПС, расходы)

Две вещи, которые стоит запомнить, по данным BNM:

• ГЭПС корректно сравнивать только тогда, когда предложения имеют одинаковую сумму и одинаковый срок кредитования.
• ГЭПС не включает штрафы за просрочку платежа. Они добавляются, если вы начнёте опаздывать с выплатами.

Если вы не нашли ГЭПС в предложении или в договоре, запросите её письменно. Кредитор обязан предоставить вам информацию, позволяющую сравнить предложения. У многих кредиторов есть и онлайн-калькуляторы, которыми можно воспользоваться для проверки.

Шаг за шагом: перед подписанием

1. Определите, зачем вам кредит. BNM рекомендует брать кредит на долгосрочные цели, а не на импульсивные покупки, и только если вы действительно способны его вернуть.
2. Запросите предложения у нескольких кредиторов (банков и небанковских кредитных организаций) на одну и ту же сумму и один и тот же срок.
3. Сравнивайте ГЭПС, а не только ставку или ежемесячный платёж.
4. Прочитайте весь договор, включая мелкий шрифт. Условия должны быть ясными и читаемыми.
5. Проверьте график погашения и посчитайте, укладывается ли платёж в ваш бюджет, в том числе при непредвиденных обстоятельствах.
6. Не подписывайте сразу. Попросите экземпляр договора и заберите его домой, если вам нужно время.

Что должно быть в договоре и что проверить

• сумма кредита, совпадающая с той, которую вы запросили;
• общая стоимость кредита и ГЭПС;
• процентная ставка и условия, при которых она может меняться;
• все применимые комиссии (за выдачу, за обслуживание, за документальные операции) и штрафы;
• требуемое обеспечение, если оно есть (залог, ипотека, поручитель);
• график погашения с суммами и датами платежей;
• условия досрочного погашения.

Если что-то в договоре не совпадает с полученным предложением или с тем, что вам сказали устно, попросите исправить это до подписания. То, что не записано в договоре, потом сложнее доказать.

Ограничения по закону

BNM на основании Закона № 202/2013 о договорах кредитования потребителей указывает несколько защитных ограничений:

• годовая процентная ставка не может превышать 50%;
• прочие платежи, связанные с кредитом (комиссии, сборы, штрафы и другие, без процентов), не могут превышать 0,04% в день от общей суммы кредита;
• есть также ограничение общей стоимости кредита относительно полученной суммы. На страницах BNM этот лимит описан двумя разными способами, поэтому мы не приводим его здесь в виде цифры: проверьте его непосредственно в тексте закона на legis.md или спросите в Национальной комиссии по финансовому рынку (CNPF).

Если в договоре предлагаются условия, которые, похоже, превышают эти лимиты, не подписывайте и запросите письменные объяснения.

Право отказаться от кредита в течение 14 дней

По потребительскому кредиту вы имеете право отказаться от договора без объяснения причин в течение 14 календарных дней с даты его заключения. Нужно вернуть полученные деньги плюс проценты, начисленные за период, когда они были у вас. Сохраните подтверждение уведомления (лучше письменного) и подтверждение возврата суммы.

Досрочное погашение

Вы можете вернуть кредит раньше срока, полностью или частично. По данным BNM, комиссия за досрочное погашение может взиматься только в период действия фиксированной ставки и ограничена 1% от досрочно погашенной суммы, если до окончания договора остаётся больше года, и 0,5%, если остаётся год или меньше. До подписания спросите, что предусматривает ваш договор.

Частые ошибки

• Смотреть только на ежемесячный платёж, а не на полную стоимость.
• Сравнивать предложения с разными суммами или сроками.
• Подписывать, не прочитав условия, написанные мелким шрифтом.
• Не обращать внимания на комиссии за обслуживание или за обязательные услуги.
• Не учитывать, что штрафы не входят в ГЭПС.
• Брать новый кредит, чтобы погасить другой, не посчитав общую стоимость.
• Забывать о датах платежей. BNM советует ставить напоминания в телефоне или настроить автоплатёж в приложении банка, потому что просрочки портят кредитную историю, и будущие кредиты могут оказаться дороже или вам в них откажут.

Что делать, если у вас проблема с кредитором

Начните с письменной жалобы кредитору с подтверждением её подачи. Если вы считаете, что ваши права нарушены, можно обратиться в CNPF; BNM указывает CNPF как орган, куда сообщают о нарушениях в сфере кредитования. По банкам узнавайте информацию также в BNM. Актуальные контакты и порядок подачи обращения есть на cnpf.md и bnm.md; мы их здесь не приводим, чтобы вы не воспользовались неточными данными.

По спорам о суммах или условиях договора можно также обратиться к адвокату или в суд. Сохраняйте договор, график, квитанции и всю переписку.

Коротко

Сравнивайте ГЭПС, читайте весь договор, проверяйте лимиты по закону и помните, что у вас есть 14 дней, чтобы отказаться. Если что-то непонятно, лучше десять раз переспросить до подписания, чем годами расплачиваться потом.