Asigurătorul nu plătește despăgubirea RCA sau CASCO: termene, penalități, reclamație
Ghid · actualizat la 6 octombrie 2026
Termenele legale de plată la RCA (30 sau 90 de zile, penalitate 0,1% pe zi), regulile CASCO din Codul civil, expertiza, reclamația la asigurător și la CNPF.
Model gata de completatCompletează modelul de reclamație și descarcă-l în Word sau PDF →Pe scurt: la RCA, legea îi dă asigurătorului cel mult 30 de zile de la cererea de despăgubire ca să decidă și să plătească, dacă dosarul e complet, și cel mult 90 de zile dacă e incomplet. Pentru întârziere sau pentru o despăgubire tăiată nejustificat, legea prevede o penalitate de 0,1% pe zi. La CASCO contează contractul, completat de Codul civil. Dacă nu primești banii, faci întâi reclamație la asigurător, apoi petiție la Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) sau mergi în instanță. Articolele de mai jos au fost verificate pe legis.md la 6 octombrie 2026.
Cine supraveghează asigurătorii
Din 1 iulie 2023, Banca Națională a Moldovei (BNM) licențiază și supraveghează asigurătorii. Legea RCA (Legea nr. 106/2022, art. 1) împarte însă rolurile: BNM se ocupă de licențe și de partea prudențială, iar CNPF reglementează și controlează contractul RCA, constatarea pagubelor și stabilirea și plata despăgubirilor. Deci, când asigurătorul întârzie sau îți plătește prea puțin, plângerea ajunge la CNPF.
Termenele la RCA: ce spune legea
RCA e polița celui vinovat. Tu, ca persoană păgubită, depui cererea de despăgubire la asigurătorul lui (sau la reprezentantul de despăgubiri). Pașii de la locul accidentului îi găsești în ghidul Accident ușor: constatarea amiabilă și RCA, iar ce acoperă polița, în RCA și Cartea Verde.
Publicitate
| Obligația asigurătorului RCA | Termen | Articol |
|---|---|---|
| Examinează mașina și întocmește procesul-verbal de constatare a pagubelor | până la 5 zile lucrătoare de la cerere | art. 20 alin. (1) lit. d) |
| Închide dosarul de daune | cel mult 30 de zile de la ultimul document depus | art. 20 alin. (1) lit. e) |
| Decide și plătește | 30 de zile de la cerere (dosar complet), 90 de zile (dosar incomplet) | art. 20 alin. (2) |
| Îți comunică decizia | 5 zile lucrătoare de la adoptare | art. 20 alin. (2) |
| Plătește după decizie | cel mult 10 zile lucrătoare | art. 29 alin. (1) |
Plata poate fi în numerar, în contul tău bancar sau direct în contul service-ului, după cum ceri (art. 29 alin. (1)).
Penalitatea de întârziere
Art. 20 alin. (4): dacă asigurătorul RCA nu-și îndeplinește obligațiile în termen, le îndeplinește necorespunzător sau diminuează nejustificat despăgubirea, plătește o penalitate de 0,1% pentru fiecare zi de întârziere, calculată din suma totală cuvenită sau din diferența neplătită. Penalitatea se plătește odată cu despăgubirea. Excepție: nu curge cât timp examinarea e suspendată pentru că vinovatul își contestă vina în instanță (art. 20 alin. (3) și (5)).
Nu ești de acord cu suma
- Ai 5 zile lucrătoare de la finalizarea dosarului ca să depui obiecții la asigurător, care le soluționează în alte 5 zile lucrătoare (art. 29 alin. (2)).
- Dacă tot nu ajungeți la o înțelegere, asigurătorul îți plătește totuși suma stabilită de el, iar tu poți contesta decizia în instanță (art. 24 alin. (1) și art. 29 alin. (3)). Nu ești obligat să refuzi banii ca să poți contesta.
- Acordul pe care îl semnezi cu asigurătorul e definitiv și stinge pretențiile pentru pagubele cunoscute atunci (art. 24 alin. (3)). Citește-l înainte să semnezi.
Expertiza
Dacă asigurătorul nu vine să-ți vadă mașina și nu întocmește procesul-verbal în 5 zile lucrătoare, ai dreptul să apelezi la experți judiciari, la firme autorizate de expertiză auto sau la un service, fără să-i mai prezinți mașina asigurătorului (art. 22 alin. (5)). Costul expertizei făcute la cererea ta, transportul mașinii și cheltuielile de limitare a pagubei intră în despăgubire, dacă ai documente justificative (art. 24 alin. (6) și (7)). Păstrează facturile și bonurile.
Vinovatul nu are RCA sau e o mașină străină
Pentru mașini neasigurate sau vinovați neidentificați există Fondul de protecție a victimelor străzii, administrat de BNAA (art. 39). Pentru mașini înmatriculate în țări din sistemul „Carte Verde”, cererea o instrumentează BNAA sau corespondenții lui (art. 33).
CASCO: ce spune Codul civil
CASCO e asigurare facultativă, deci termenele sunt în primul rând cele din contract. Dacă ai și CASCO, poți alege să fii despăgubit din CASCO sau din RCA-ul vinovatului (Legea nr. 106/2022, art. 24 alin. (9)). Codul civil completează contractul:
- Cererea se consideră acceptată dacă asigurătorul nu o respinge sau nu amână examinarea printr-o notificare scrisă și motivată, trimisă în termen de o lună de la primirea documentelor, dacă legea sau contractul nu prevede altfel (art. 1853 alin. (2)).
- Dacă investigarea durează mai mult de o lună, poți cere un avans proporțional cu suma probabilă, când obligația de plată nu e pusă la îndoială (art. 1854 alin. (2)).
- Plata se face în cel mult o săptămână după acceptarea și cuantificarea pretenției (art. 1854 alin. (3)).
- Clauzele prin care asigurătorul scapă de dobânzile de întârziere sau de penalități sunt nule (art. 1854 alin. (4)). Cât anume datorează pentru întârziere se vede din contract și din regulile generale ale Codului civil; aici e bine să ceri un sfat juridic.
Legea protecției consumatorilor (art. 13 alin. (17) lit. d)) consideră practică agresivă cererea de documente irelevante sau ignorarea sistematică a corespondenței, ca să renunți la despăgubire. Menționează asta în reclamație, dacă e cazul tău.
Pașii, dacă banii nu vin
- Verifică datele: când ai depus cererea, când ai dat ultimul document, ce ți s-a comunicat. Cere în scris lista actelor care lipsesc, dacă ți se spune că dosarul e incomplet.
- Depune reclamația scrisă la asigurător (modelul de mai jos). Din 1 octombrie 2026, după Regulamentul CNPF nr. 25/6/2026, asigurătorul confirmă primirea în cel mult 5 zile lucrătoare și dă un răspuns final motivat în 15 zile lucrătoare. Regulamentul acoperă explicit și persoanele păgubite prin RCA (pct. 1.3). Regulile generale sunt în ghidul Reclamația la bancă, asigurător sau OCN.
- Petiție la CNPF: pe e-mail la office@cnpf.md cu semnătură electronică, prin poștă sau la sediu (bd. Ștefan cel Mare și Sfânt 77, Chișinău). Termen de examinare: 30 de zile, cu o posibilă prelungire de 15 zile. Informații la 022 85 95 95 (CNPF).
- Instanța: pentru suma contestată, penalități și cheltuieli. Vezi cât costă un proces civil și dacă poți primi asistență juridică garantată de stat.
Model de reclamație
Către: [denumirea asigurătorului], [adresa sau e-mailul pentru reclamații]
De la: [numele și prenumele], IDNP [IDNP], domiciliat(ă) în [adresa], telefon [telefon], e-mail [e-mail]
Reclamație privind neplata/plata parțială a despăgubirii, dosarul de daune nr. [numărul dosarului], polița [RCA/CASCO] nr. [numărul poliței]
La [data] a avut loc accidentul din [locul], cu vehiculul [marca, numărul de înmatriculare]. Am depus cererea de despăgubire la [data], iar ultimul document la [data]. Până astăzi [nu am primit decizia / nu am primit plata / am primit [suma] lei, deși paguba constatată este de [suma] lei, conform [procesul-verbal / raportul de expertiză]].
Temei: Legea nr. 106/2022, art. 20 alin. (2) și (4), art. 29 alin. (1) [pentru RCA] / Codul civil, art. 1853–1854 și contractul de asigurare, pct. [punctul] [pentru CASCO]; Regulamentul aprobat prin Hotărârea CNPF nr. 25/6/2026.
Solicit: plata despăgubirii de [suma] lei [și a penalității de 0,1% pe zi de întârziere, pentru RCA], în contul [IBAN] / în contul unității de reparații [denumirea].
Vă rog să-mi transmiteți răspunsul final motivat în 15 zile lucrătoare, la [e-mail / adresa].
Anexe: [copia cererii de despăgubire], [procesul-verbal], [raportul de expertiză], [facturi], [corespondența].
Data: [data] Semnătura: [semnătura]
Greșeli frecvente
- Repari mașina înainte de constatarea pagubelor, fără poze și fără proces-verbal. Dacă asigurătorul întârzie peste 5 zile lucrătoare, fă expertiza independentă, apoi repară.
- Lași să treacă cele 5 zile lucrătoare pentru obiecții la sumă.
- Semnezi acordul de despăgubire fără să-l citești. E definitiv.
- Nu păstrezi dovezile datelor: numărul de intrare al cererii, avizele poștale, e-mailurile. Fără ele, nu poți calcula penalitatea.
Publicitate
Întrebări frecvente
În cât timp trebuie să plătească asigurătorul RCA?
În cel mult 30 de zile de la cererea de despăgubire dacă dosarul e complet și în cel mult 90 de zile dacă e incomplet (Legea nr. 106/2022, art. 20 alin. (2)). După decizie, plata se face în cel mult 10 zile lucrătoare.
Ce penalitate plătește asigurătorul RCA pentru întârziere?
0,1% pentru fiecare zi de întârziere, din suma cuvenită sau din diferența neplătită, odată cu despăgubirea (art. 20 alin. (4)). Penalitatea nu curge cât timp vina e contestată în instanță.
Pot face expertiza la altcineva decât asigurătorul?
Da, dacă asigurătorul nu a examinat mașina și nu a întocmit procesul-verbal în 5 zile lucrătoare (art. 22 alin. (5)). Costul expertizei intră în despăgubire, cu acte justificative.
Unde reclam asigurătorul: la BNM sau la CNPF?
Pentru despăgubiri și drepturile tale, la CNPF, după ce ai depus reclamația la asigurător. BNM se ocupă de licențierea și supravegherea prudențială a asigurătorilor.
Care e termenul de plată la CASCO?
Întâi cel din contract. Codul civil prevede că cererea e considerată acceptată dacă nu e respinsă sau amânată motivat în termen de o lună de la primirea documentelor (dacă legea sau contractul nu prevede altfel) și că plata se face în cel mult o săptămână după acceptarea și cuantificarea pretenției.