Банковский депозит в Молдове: что гарантирует государство через FGDSB и что спросить у банка

Осторожно со старой информацией. В более старых материалах, в том числе в некоторых брошюрах по финансовой грамотности, указан гораздо меньший предел. Действующее значение всегда проверяйте на fgdsb.md, а банк обязан проинформировать вас о гарантировании депозитов до подписания.

Временно крупные остатки

Фонд описывает повышенную защиту, 200% от уровня покрытия, на срок 3 месяца для сумм, временно поступивших на счёт в определённых ситуациях: сделки с жильём, развод, увольнение, выплаты, связанные с инвалидностью, или страховые возмещения. Если вы продали квартиру и деньги лежат в банке, спросите в банке или в FGDSB, какие документы нужны, чтобы подтвердить происхождение суммы.

Что не гарантируется

Согласно странице FGDSB для вкладчиков, в гарантию не входят, среди прочего:

• деньги финансовых учреждений и других лицензированных организаций;
• деньги органов публичной власти;
• депозиты, признанные судом незаконными, и деньги, полученные от отмывания денег или финансирования терроризма;
• депозиты, владельца которых невозможно установить;
• некоторые долговые инструменты, выпущенные банком.

Также учтите:

• Гарантия касается лицензированных банков Молдовы. Сбережения в организациях небанковского кредитования (OCN), ссудо-сберегательных ассоциациях или в инвестиционных продуктах не являются банковскими депозитами и автоматически не входят в схему FGDSB. Спросите напрямую, какая защита существует.
• Наличные дома — это не депозит, и их никто не гарантирует.
• Сверх предела вы рискуете. Сумму, превышающую 200 000 леев в одном банке, фонд не выплачивает. Её можно вернуть, возможно, только в ходе ликвидации банка, без гарантии суммы или срока.

Что происходит, если банк больше не может платить

1. Депозиты становятся недоступными. Этот момент фиксируют власти. С этого дня рассчитываются гарантированная сумма и обменный курс.
2. FGDSB начинает выплаты не позднее чем через 7 рабочих дней с даты, когда депозиты стали недоступными, согласно fgdsb.md.
3. Выплата производится наличными, переводом или другим объявленным способом, напрямую фондом или через назначенных платёжных агентов. Список агентов и график объявляются публично.
4. За компенсацию вы ничего не платите. Не давайте денег и кодов никому, кто представляется «посредником» по возврату депозита. Официальная информация — только на fgdsb.md и bnm.md.

Номинальная ставка, эффективная ставка и налог

Сравнивая депозиты, вы увидите несколько цифр. Что означает каждая:

• Номинальная ставка — годовой процент, записанный в договоре. Сама по себе она не говорит, сколько вы получите, потому что не учитывает капитализацию и комиссии.
• Эффективная ставка показывает реальный доход за год. Если проценты капитализируются (ежемесячно добавляются к депозиту и тоже приносят проценты), эффективная ставка немного выше номинальной. Если у депозита есть комиссии, эффективная ставка снижается.
• Фиксированная или плавающая ставка. Плавающую ставку банк может изменить на условиях договора. Спросите, как и как часто.
• Досрочное снятие. По многим депозитам, если забрать деньги раньше срока, вы теряете проценты или получаете гораздо меньшую ставку. Прочитайте этот пункт до подписания.

Налог на проценты. У физических лиц-резидентов налог с процентов по депозитам удерживает у источника сам банк (ст. 90¹ Налогового кодекса), поэтому, как правило, вы получаете проценты уже за вычетом налога. Ставка в последние годы менялась несколько раз, а в июне 2026 года Министерство финансов вынесло на консультации проект её повышения с 2027 года. Мы не приводим здесь цифру, чтобы вы не пользовались устаревшей: действующую ставку уточните на sfs.md или в банке, а удержанную сумму увидите в выписке по счёту. Если вы не являетесь налоговым резидентом Молдовы (например, уже много лет живёте в Италии), спросите в банке, какой режим к вам применяется и какие документы нужны.

Что спросить у банка перед открытием депозита

1. Какова номинальная и какова эффективная ставка для моей суммы и срока?
2. Ставка фиксированная или плавающая? Проценты капитализируются или выплачиваются ежемесячно на карту?
3. Что я теряю, если сниму деньги раньше срока? Можно ли снять только часть?
4. Есть ли комиссии: за открытие, обслуживание, снятие наличных, перевод?
5. Что происходит в конце срока: депозит продлевается автоматически? Под какую ставку?
6. Сколько налога удерживается с процентов и где это видно?
7. Выдадите ли вы мне письменную информацию о гарантировании депозитов через FGDSB?

Просите ответы в письменном виде или в официальных документах продукта. Устные слова консультанта не защитят вас, если возникнет спор.

Частые ошибки

• Держите все сбережения в одном банке сверх гарантированного предела и не знаете об этом.
• Сравниваете только номинальную ставку и не учитываете капитализацию, комиссии и условия снятия.
• Путаете банковский депозит со «сберегательным продуктом» небанковской организации или с инвестицией.
• Верите обещаниям «очень высокой гарантированной ставки», полученным по телефону или в соцсетях. Проверяйте любое предложение на официальном сайте банка.

Если вместо сбережений думаете о кредите, прочитайте наш гид Потребительский кредит: что проверить перед подписанием. О комиссиях по картам и переводам см. Банковские комиссии по картам, переводам и валюте, а о ежемесячном плане для семьи — Семейный бюджет шаг за шагом.