Cum compari două credite: DAE, costul total și capcanele ofertelor
Ghid · actualizat la 11 octombrie 2026 · Читать на русском
Cum pui față în față două oferte de credit: DAE după Legea nr. 202/2013, suma totală de plată, comisioanele și asigurarea, cu un exemplu de calcul pas cu pas.
Pe scurt: când ai două oferte de credit, nu le compara după rata lunară și nici doar după dobândă. Cere pentru amândouă aceeași sumă și aceeași perioadă, apoi compară DAE (dobânda anuală efectivă) și suma totală de plată. Mai jos ai ce spune Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, ce trebuie să primești în scris și un exemplu de calcul. Ghidul e informativ: nu recomandăm creditori. Ce verifici în contract înainte de semnare găsești în Creditul de consum: ce verifici înainte să semnezi.
Ce înseamnă cifrele din ofertă
- Rata dobânzii (dobânda nominală) este prețul banilor împrumutați, fără comisioane. Din ea se calculează dobânda din fiecare rată.
- Costul total al creditului, potrivit art. 3 din Legea nr. 202/2013, înseamnă toate costurile pe care le plătești în legătură cu creditul și pe care creditorul le cunoaște: dobânda, comisioanele, taxele și orice alte costuri, cu excepția taxelor notariale. Dacă primești creditul doar cu o asigurare sau alt serviciu obligatoriu, costul acestuia intră și el.
- Valoarea totală plătibilă este suma creditului plus costul total. Este cifra care îți arată câți bani ies efectiv din buzunar.
- DAE este costul total al creditului exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului (art. 3). Se calculează după formula din anexa nr. 2 la lege (art. 23), presupunând că tu și creditorul respectați contractul până la capăt. Dacă dobânda e variabilă, DAE se calculează ca și cum dobânda ar rămâne la nivelul inițial.
Ce nu intră în DAE: penalitățile pentru întârziere (art. 23 alin. 2) și taxele notariale. De aceea, DAE arată costul doar dacă plătești la timp.
Ce trebuie să primești în scris
- Formularul de informații precontractuale (anexa nr. 1 la lege), pe hârtie sau alt suport durabil, cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de semnare. Termenul poate fi scurtat doar cu acordul tău scris (art. 5). Formularul cuprinde tipul de credit, suma, durata, dobânda și condițiile ei, DAE, valoarea totală plătibilă, ratele și costurile.
- Graficul de rambursare, cu data și suma fiecărei rate.
- Lista comisioanelor: de examinare, de acordare, de administrare, pentru cont sau card, pentru rambursare anticipată.
- Condițiile asigurării, dacă e cerută. Legea interzice clauza prin care creditorul te obligă să asiguri bunurile puse drept garanție la un asigurător agreat de el (art. 15 alin. 4 lit. d).
Și publicitatea are reguli: orice reclamă care dă o dobândă sau alt cost trebuie să arate, printr-un exemplu reprezentativ, DAE scrisă evidențiat, suma creditului și, după caz, valoarea totală plătibilă (art. 4).
Publicitate
Pas cu pas: cum compari două oferte
- Fixează suma și perioada și cere ambele oferte exact pentru ele. DAE se compară corect doar așa, atrage atenția și BNM.
- Pune cifrele într-un tabel: suma primită efectiv (după comisioanele reținute la eliberare), dobânda, DAE, rata lunară, comisioanele lunare, asigurarea, valoarea totală plătibilă.
- Compară DAE și valoarea totală plătibilă. La aceeași sumă și durată, oferta cu DAE mai mică e mai ieftină.
- Verifică tipul dobânzii. La dobânda flotantă, rata poate crește. Întreabă de ce depinde (indicele de referință) și cât de des se schimbă.
- Verifică ce se întâmplă la rambursarea anticipată. Ai dreptul să rambursezi oricând, integral sau parțial, cu reducerea dobânzii și a costurilor pentru perioada rămasă (art. 20). Compensația pentru creditor e limitată; vezi ghidul despre creditul de consum.
- Verifică dacă rata încape în buget, și în luna cu facturi mari de iarnă. Vezi Bugetul familiei.
Exemplu de calcul
Atenție: este un exemplu cu cifre inventate, ca să vezi metoda. Nu reflectă oferta vreunui creditor. Rata lunară e calculată cu anuități (rate egale), dobânda lunară fiind dobânda anuală împărțită la 12. DAE e calculată de noi cu formula de actualizare din anexa nr. 2: suma primită efectiv, la zi, este egală cu toate plățile viitoare, actualizate.
Ai nevoie de 50.000 de lei pe 24 de luni și ai două oferte:
- Oferta A: dobândă 14% pe an, comision de acordare 2% (1.000 de lei), reținut la eliberare, fără alte comisioane.
- Oferta B: dobândă 11% pe an, comision de acordare 1% (500 de lei), reținut la eliberare, plus comision lunar de administrare de 125 de lei.
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Dobânda nominală | 14% | 11% |
| Bani primiți efectiv | 49.000 lei | 49.500 lei |
| Plata lunară | 2.400,64 lei | 2.455,39 lei (2.330,39 rata + 125 comision) |
| Valoarea totală plătibilă (rate + comision de acordare) | 58.615,46 lei | 59.429,41 lei |
| Costul total al creditului | 8.615,46 lei | 9.429,41 lei |
| DAE (calculată în exemplu) | circa 17,3% | circa 18,8% |
Concluzia exemplului: oferta B are dobânda mai mică, dar comisionul lunar o face mai scumpă cu 813,95 lei. DAE prinde această diferență; dobânda nominală, nu.
Capcana perioadei mai lungi
Să luăm oferta A, dar pe 36 de luni. Plata lunară scade la 1.708,88 lei, iar DAE iese chiar puțin mai mică (circa 16,6%), pentru că comisionul de acordare se „împarte” pe mai mulți ani. Totuși, valoarea totală plătibilă crește la 62.519,73 lei, cu 3.904,27 lei mai mult decât pe 24 de luni. De aceea: DAE se compară doar la aceeași durată, iar când alegi între durate diferite, te uiți la suma totală de plată și la cât îți permite bugetul lunar.
Poți verifica singur o ofertă reală cu calculatorul DAE al Comisiei Naționale a Pieței Financiare (CNPF), pe dae.cnpf.md.
Limitele din lege
Art. 15 alin. (7) din Legea nr. 202/2013 interzice:
- o dobândă anuală mai mare de 50%;
- celelalte plăți (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere și orice alte plăți, fără dobândă) mai mari de 0,04% pe zi din valoarea totală a creditului;
- un cost total al creditului mai mare decât suma debursată, la creditele care nu sunt pentru cumpărarea, construcția sau renovarea unei locuințe garantate cu un imobil.
Tot legea (art. 12) interzice, pe parcursul contractului, introducerea de comisioane noi sau majorarea celor stabilite la semnare, cu excepția serviciilor suplimentare cerute expres de tine, prin act adițional.
Ca reper: dobânzile medii pe piață
Potrivit Băncii Naționale a Moldovei (BNM), în august 2026 rata nominală medie la creditele noi acordate persoanelor fizice în lei a fost 10,96% la creditele de consum și 8,07% la creditele imobiliare. Pe 17 septembrie 2026, BNM a majorat rata de bază la 9,00% anual. Sunt medii, fără comisioane, și nu înlocuiesc DAE din oferta ta.
Greșeli frecvente
- Compari doar rata lunară și alegi perioada cea mai lungă, fără să vezi cât plătești în total.
- Compari oferte cu sume sau durate diferite.
- Uiți comisioanele reținute la eliberare: primești mai puțin decât suma din contract, dar plătești dobândă la toată suma.
- Ignori costul asigurării cerute pentru credit.
- Semnezi în aceeași zi, fără să citești formularul precontractual.
- Iei un credit nou ca să-l acoperi pe cel vechi. Vezi Microcreditele și datoriile.
Dacă te-ai răzgândit sau ai o problemă
Ai 14 zile calendaristice de la încheierea contractului (sau de la data la care ai primit clauzele și informațiile obligatorii, dacă e mai târziu) să renunți la credit fără să explici motivul (art. 18). Returnezi banii și dobânda pentru zilele în care i-ai avut. Dacă creditorul nu respectă legea, faci întâi o reclamație scrisă la el, apoi te adresezi CNPF: vezi Reclamația la bancă, asigurător sau OCN. Litigiile privind creditele de consum se pot rezolva și prin mediere (art. 29). Pentru imaginea de ansamblu asupra banilor casei, vezi Banii în familie: ghidul complet, iar dacă banca îți cere o asigurare, Asigurările utile pentru familie.
Publicitate
Întrebări frecvente
Ce e mai important: dobânda sau DAE?
DAE, pentru că include și comisioanele și alte costuri obligatorii. Un credit cu dobândă mică și comisioane mari poate avea DAE mai mare decât unul cu dobândă puțin mai mare.
Pot compara DAE la credite pe perioade diferite?
Nu corect. DAE se compară la aceeași sumă și aceeași durată. La durate diferite uită-te la valoarea totală plătibilă și la rata lunară pe care ți-o permiți.
Intră penalitățile în DAE?
Nu. Potrivit Legii nr. 202/2013, costurile pentru nerespectarea contractului, cum sunt penalitățile de întârziere, nu intră în calculul DAE.
Cu cât timp înainte trebuie să primesc oferta în scris?
Legea cere ca informațiile precontractuale să-ți fie date cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de semnare, pe formularul standard. Termenul poate fi scurtat doar cu acordul tău scris.
Banca mă poate obliga să fac asigurarea la un anumit asigurător?
Legea nr. 202/2013 interzice clauza prin care creditorul te obligă să asiguri bunurile puse drept garanție la un asigurător agreat de el.