Как сравнить два кредита: DAE, полная стоимость и ловушки предложений

Шаг за шагом: как сравнить два предложения

1. Зафиксируйте сумму и срок и запросите оба предложения именно на них. Корректно сравнивать DAE можно только так — на это обращает внимание и BNM.
2. Сведите цифры в таблицу: фактически полученная сумма (после комиссий, удержанных при выдаче), ставка, DAE, ежемесячный взнос, ежемесячные комиссии, страховка, общая сумма к выплате.
3. Сравните DAE и общую сумму к выплате. При одинаковых сумме и сроке дешевле предложение с меньшей DAE.
4. Проверьте тип ставки. При плавающей ставке взнос может вырасти. Спросите, от чего она зависит (референтный индекс) и как часто меняется.
5. Проверьте условия досрочного погашения. Вы вправе погасить кредит в любой момент, полностью или частично, с уменьшением процентов и расходов за оставшийся период (ст. 20). Компенсация кредитору ограничена; см. гид о потребительском кредите.
6. Проверьте, помещается ли взнос в бюджет, в том числе в месяц с большими зимними счетами. См. Семейный бюджет.

Пример расчета

Внимание: это пример с вымышленными цифрами, чтобы показать метод. Он не отражает предложение какого-либо кредитора. Взнос рассчитан аннуитетом (равными платежами), месячная ставка — годовая, деленная на 12. DAE рассчитана нами по формуле дисконтирования из приложения № 2: фактически полученная сумма на сегодня равна всем будущим платежам, приведенным к сегодняшнему дню.

Вам нужно 50 000 леев на 24 месяца, и у вас два предложения:

• Предложение А: ставка 14% годовых, комиссия за выдачу 2% (1 000 леев), удерживается при выдаче, других комиссий нет.
• Предложение Б: ставка 11% годовых, комиссия за выдачу 1% (500 леев), удерживается при выдаче, плюс ежемесячная комиссия за обслуживание 125 леев.

	Предложение А	Предложение Б
Номинальная ставка	14%	11%
Фактически получено	49 000 леев	49 500 леев
Ежемесячный платеж	2 400,64 лея	2 455,39 лея (2 330,39 взнос + 125 комиссия)
Общая сумма к выплате (взносы + комиссия за выдачу)	58 615,46 лея	59 429,41 лея
Общая стоимость кредита	8 615,46 лея	9 429,41 лея
DAE (рассчитана в примере)	около 17,3%	около 18,8%

Вывод из примера: у предложения Б ставка ниже, но ежемесячная комиссия делает его дороже на 813,95 лея. DAE эту разницу улавливает, номинальная ставка — нет.

Ловушка более длинного срока

Возьмем предложение А, но на 36 месяцев. Ежемесячный платеж снижается до 1 708,88 лея, а DAE выходит даже чуть ниже (около 16,6%), потому что комиссия за выдачу «распределяется» на большее число лет. Однако общая сумма к выплате растет до 62 519,73 лея — на 3 904,27 лея больше, чем за 24 месяца. Поэтому: DAE сравнивают только при одинаковом сроке, а выбирая между разными сроками, смотрят на общую сумму к выплате и на то, какой ежемесячный платеж позволяет бюджет.

Реальное предложение можно проверить самостоятельно в калькуляторе DAE Национальной комиссии по финансовому рынку (CNPF) на dae.cnpf.md.

Ограничения по закону

Ст. 15 ч. (7) Закона № 202/2013 запрещает:

• годовую процентную ставку выше 50%;
• остальные платежи (комиссии, сборы, штрафы, проценты за просрочку и любые другие платежи, кроме процентов) выше 0,04% в день от общей суммы кредита;
• общую стоимость кредита больше выданной суммы — по кредитам, которые не предназначены для покупки, строительства или ремонта жилья под залог недвижимости.

Закон (ст. 12) также запрещает в ходе действия договора вводить новые комиссии или повышать установленные при подписании, кроме дополнительных услуг, которые вы прямо запросили, по дополнительному соглашению.

Ориентир: средние ставки на рынке

По данным Национального банка Молдовы (BNM), в августе 2026 года средняя номинальная ставка по новым кредитам физическим лицам в леях составила 10,96% по потребительским кредитам и 8,07% по ипотечным. 17 сентября 2026 года BNM повысил базовую ставку до 9,00% годовых. Это средние значения без комиссий, они не заменяют DAE из вашего предложения.

Частые ошибки

• Сравниваете только ежемесячный взнос и выбираете самый длинный срок, не глядя на общую сумму.
• Сравниваете предложения с разными суммами или сроками.
• Забываете о комиссиях, удержанных при выдаче: получаете меньше суммы договора, а проценты платите на всю сумму.
• Не учитываете стоимость страховки, требуемой для кредита.
• Подписываете в тот же день, не прочитав преддоговорный формуляр.
• Берете новый кредит, чтобы закрыть старый. См. Микрокредиты и долги.

Если вы передумали или возникла проблема

У вас есть 14 календарных дней с даты заключения договора (или с даты получения условий и обязательной информации, если она позже), чтобы отказаться от кредита без объяснения причин (ст. 18). Вы возвращаете деньги и проценты за дни, когда они были у вас. Если кредитор нарушает закон, сначала подайте ему письменную жалобу, затем обращайтесь в CNPF: см. Жалоба на банк, страховщика или OCN. Споры по потребительским кредитам можно решать и через медиацию (ст. 29). Общая картина семейных финансов — в гиде Деньги в семье: полный гид, а если банк требует страховку — Полезные страховки для семьи.