Полезные страховки для семьи: жилье, жизнь, здоровье — что обязательно

Жизнь

Страхование жизни выплачивает семье сумму, если застрахованный умирает в период действия договора; некоторые полисы содержат и накопительную часть. Оно имеет смысл прежде всего, когда семья зависит от дохода одного человека или есть крупный кредит. Страхование жизни — отдельная категория лицензии: в реестре BNM видно, имеет ли конкретный страховщик право его продавать.

Несчастные случаи и здоровье

• Страхование от несчастных случаев выплачивает установленную сумму при травме, инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
• Частное медицинское страхование может покрывать консультации или лечение в частных клиниках. Оно не заменяет обязательное медицинское страхование, а дополняет его.

Машина: КАСКО

КАСКО покрывает ущерб вашей машине, в том числе когда виноваты вы, кражу или стихийные бедствия — по условиям договора. Оно добровольное, но банки часто требуют его при автокредите. Что делать, если страховщик не платит: Страховщик не выплачивает возмещение по RCA или КАСКО.

Что проверить перед подписанием полиса

1. Покрываемые риски, прописанные явно. Чего нет в списке, то, как правило, не покрывается.
2. Исключения: случаи, когда страховщик не платит (например, износ, грубая небрежность, долгое отсутствие жильцов). Читайте их внимательно.
3. Страховая сумма и как она определяется: рыночная стоимость, стоимость восстановления (сколько стоит все восстановить) или фиксированная сумма. Слишком низкая страховая сумма означает уменьшенное возмещение.
4. Франшиза: часть ущерба, которую вы несете сами.
5. Страховая премия (сколько платите), как платите (сразу или частями) и что будет при просрочке взноса.
6. Сроки и документы для заявления о страховом случае: за сколько дней нужно сообщить и какие доказательства потребуют.
7. Выгодоприобретатель в страховании жизни: кто получит деньги.
8. Расторжение: можно ли отказаться и что вернут.

Требуйте условия страхования в письменном виде и храните полис, квитанции и переписку. Устные обещания не помогут при страховом случае.

Как проверить страховщика

1. Откройте реестр на bnm.md, страница «Поднадзорные организации: страхование и небанковский сектор» (Entități supravegheate: asigurări și sectorul nebancar). Там BNM публикует список страховых компаний, брокеров и страховых агентов, включая банки, продающие страховки (bancassurance). В списке, обновленном на 30 сентября 2026 года, значились 9 лицензированных страховых компаний.
2. Сверьте точное название из полиса с реестром и посмотрите категорию страхования: общее страхование или страхование жизни.
3. Проверьте и список отозванных лицензий, опубликованный в том же реестре. Компания с отозванной лицензией не может заключать новые полисы.
4. Если продает посредник (агент, брокер или банк), найдите его в реестрах агентов и брокеров. Полис должен быть выдан от имени лицензированного страховщика.

«Страховки», предложенные в соцсетях или по телефону, с оплатой на карту или на личные счета, — тревожный сигнал. См. телефонное и онлайн-мошенничество.

Кто надзирает и куда жаловаться

• BNM лицензирует страховщиков и надзирает за ними с 1 июля 2023 года, когда принял эту ответственность от CNPF.
• CNPF принимает петиции потребителей. По RCA специальный закон отдает CNPF и контроль над договором, оценкой ущерба и выплатой возмещения.
• Порядок действий: сначала письменная жалоба страховщику, который должен ответить по правилам, вступившим в силу 1 октября 2026 года; затем петиция в CNPF; суд открыт в любой момент. Шаги и сроки: Жалоба на банк, страховщика или OCN.

Частые ошибки

• Выбираете полис только по цене, не читая исключений.
• Страхуете дом на сумму намного ниже стоимости восстановления.
• Не сообщаете о страховом случае в срок из договора.
• Считаете, что обязательное медицинское страхование покрывает любое лечение в частных клиниках.
• Платите за двойную страховку одного и того же риска (например, два полиса от несчастных случаев, проданные при разных кредитах), не зная об этом.
• Забываете обновить выгодоприобретателя в страховании жизни после перемен в семье.

Остальные темы о деньгах семьи (бюджет, сбережения, кредиты, пенсия) — в гиде Деньги в семье: полный гид, а о запасе денег на непредвиденное — в гиде Резервный фонд.