Деньги в семье: бюджет, сбережения, кредиты, страховки и пенсия — полный гид
Справочник · обновлено 11 октября 2026 г. · Citește în română
Все о деньгах семьи: бюджет, резервный фонд, депозит или гособлигации, средние ставки НБМ, кредиты, страхование, пенсия и разговор с детьми о деньгах.
Коротко: семейные деньги держатся в порядке благодаря нескольким простым привычкам: вы знаете, что приходит и что уходит, у вас есть резерв на непредвиденное, вы регулярно откладываете, занимаете только тогда, когда знаете полную стоимость кредита, и страхуетесь от рисков, которые не смогли бы оплатить сами. Здесь собрано главное — с официальными цифрами Национального банка Молдовы (BNM) и Министерства финансов (MF) — и ссылки на подробные гиды. Это информационный материал: мы не рекомендуем банки, страховщиков или продукты и не даем персональных инвестиционных советов. Цифры проверены в октябре 2026 года, у каждой указана дата.
1. Бюджет: с чего начать
Все остальное опирается на бюджет. Месяц-два записывайте чистые доходы и реальные расходы, сначала учитывайте обязательные платежи (аренда или взнос по кредиту, счета, детский сад, лекарства), затем выберите простой метод, например 50/30/20 или «конверты». BNM советует принцип «сначала заплати себе»: сумму на сбережения откладывают сразу, как пришли деньги, а не в конце месяца. Шаги с примерами — в гиде Семейный бюджет: как его составить шаг за шагом.
- Сколько остается «на руки» от зарплаты брутто, покажет калькулятор чистой зарплаты.
- Крупные счета семьи помогут снизить гиды об электроэнергии, отоплении и ценах на продукты.
- Пособия, на которые у вас может быть право, собраны в гиде Компенсации, пособия и льготы, о которых забывают.
2. Резервный фонд
Резервный фонд («подушка безопасности») — это деньги на непредвиденное: болезнь, ремонт, потерю работы. Финансовые планировщики часто называют цель — расходы за 3–6 месяцев, но собирают ее постепенно, начиная с одного месяца обязательных платежей. Фонд должен быть отдельно от повседневных денег и быстро доступен, без больших потерь при снятии. Как посчитать сумму для своей семьи и где ее держать — в гиде Резервный фонд: сколько откладывать и где хранить.
Publicitate
3. Сбережения: депозит, деньги дома или государственные ценные бумаги
У обычной семьи под рукой три варианта. Главные различия по официальным источникам:
| Депозит или счет в банке | Деньги дома | Государственные ценные бумаги (eVMS.md) | |
|---|---|---|---|
| Кто гарантирует | Фонд гарантирования депозитов в банковской системе (FGDSB), до 200 000 леев на вкладчика в каждом банке | Никто | Государство (Республика Молдова), полностью |
| Что вы получаете | Проценты по договору; средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в леях в августе 2026 года — 5,87% (BNM) | Ничего; инфляция уменьшает их стоимость | Фиксированный процент; в раунде 5–19 октября 2026 года: 7,65% (1 год), 7,75% (2 года), 7,85% (3 года), 8,05% (4 года) |
| Доступ к деньгам | На счете — в любой момент; по срочному депозиту при досрочном снятии обычно теряете проценты | Сразу | В срок погашения; для выпуска октября 2026 года сообщение не предусматривает продажу или досрочный выкуп |
| Налог | Удерживается банком с процентов; ставку проверяйте на sfs.md | — | Проценты по VMS физических лиц-резидентов не облагаются налогом с 15.08.2024 (Министерство финансов) |
| Риски | Сумма сверх лимита в одном банке не гарантирована | Кража, пожар, потеря, инфляция | Деньги заблокированы до срока погашения |
Инфляция имеет значение. По данным BNM, годовая инфляция в августе 2026 года составила 6,96%. В том же месяце средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в леях была 5,87%. Иными словами, в среднем деньги, положенные тогда на депозит, росли медленнее цен, а деньги дома теряли покупательную способность еще сильнее.
- Что гарантирует государство в банке, что не входит в гарантию и о чем спросить банк: Банковский депозит и гарантия FGDSB.
- Как купить государственные ценные бумаги напрямую у Министерства финансов, шаг за шагом: Государственные ценные бумаги для населения.
- Скрытые расходы по картам и переводам: Банковские комиссии.
Ни один вариант не «лучший» для всех. Многие семьи совмещают: часть под рукой на экстренный случай, часть на более долгий срок. Предложения с большим и гарантированным доходом по телефону или в соцсетях — обычно мошенничество; см. телефонное и онлайн-мошенничество.
4. Средние ставки и базовая ставка: цифры BNM
BNM ежемесячно публикует средние ставки по новым депозитам и кредитам. Данные ниже — за август 2026 года, опубликованы 18 сентября 2026 года. Это средние по рынку, а не предложение конкретного банка.
| Физические лица, август 2026 | В леях | В валюте |
|---|---|---|
| Новые срочные депозиты | 5,87% | 1,30% |
| Депозиты до востребования с процентами | 0,92% | 0,79% |
| Новые потребительские кредиты | 10,96% | 6,00% |
| Новые ипотечные кредиты | 8,07% | — |
По всему рынку (компании и население) в леях средняя ставка по новым депозитам в августе 2026 года составила 5,65%, по новым кредитам — 9,19%. 17 сентября 2026 года BNM повысил базовую ставку до 9,00% годовых, объяснив решение инфляционным давлением. Следующее заседание по денежно-кредитной политике назначено на 5 ноября 2026 года. Базовая ставка с задержкой влияет на ставки, которые банки предлагают и требуют, но не устанавливает их напрямую.
5. Кредиты: что проверить до подписания
Закон № 202/2013 о договорах потребительского кредита защищает вас несколькими базовыми правилами:
- DAE (годовая эффективная процентная ставка) показывает полную стоимость кредита в процентах годовых — с процентами и комиссиями. Сравнивайте предложения по DAE и по общей сумме к выплате, а не по ежемесячному взносу.
- Преддоговорная информация выдается на стандартном формуляре не менее чем за 15 календарных дней до подписания; срок можно сократить только с вашего письменного согласия (ст. 5).
- Годовая процентная ставка не может превышать 50%, остальные платежи — 0,04% в день от общей суммы кредита, а полная стоимость кредита, не связанного с жильем, не может быть больше полученной суммы (ст. 15 ч. 7).
- У вас есть 14 календарных дней, чтобы отказаться от договора без объяснения причин (ст. 18), и вы можете в любой момент погасить кредит досрочно (ст. 20).
В марте 2026 года BNM утвердил также новое Положение об ответственном кредитовании потребителей (постановление Исполнительного комитета № 60 от 12.03.2026). Его текст есть на bnm.md.
- До подписания: Потребительский кредит: что проверить.
- Два предложения рядом, с примером расчета: Как сравнить два кредита: DAE и полная стоимость.
- Микрокредиты, просрочки и коллекторы: Как избежать долгов и Коллекторы.
- Кредит на жилье с гарантией государства: Программа «Первый дом» (Prima casă).
6. Полезные страховки
Для семьи по закону обязательны два вида страхования: обязательное медицинское страхование (CNAM) и, если у вас есть машина, RCA (ОСАГО). Остальное — добровольно: жилье, жизнь, несчастные случаи, частное медицинское страхование, КАСКО. С 1 июля 2023 года страховщиков лицензирует и надзирает за ними BNM; в реестре BNM на 30 сентября 2026 года значились 9 страховых компаний. С жалобами потребителя обращаются в Национальную комиссию по финансовому рынку (CNPF). Что обязательно, что проверить в полисе и как проверить страховщика: Полезные страховки для семьи. См. также полис CNAM, RCA и Зеленая карта и медицинская страховка для поездок.
7. Пенсия
Государственная пенсия зависит от страхового стажа и застрахованных доходов. Чем раньше вы знаете, как она считается, тем лучше можно спланировать годы после выхода на пенсию.
- Пенсии в Молдове: все, что нужно знать
- Как рассчитывается пенсия по возрасту
- Пенсионный возраст: календарь
- Что такое индексация пенсий
- Пенсия для тех, кто работал за границей
8. Как говорить о деньгах с детьми
Специальные уроки не нужны. Несколько простых принципов, которые можно адаптировать к возрасту ребенка:
- Говорите открыто и понятно. Ребенок может узнать, что деньги зарабатывают трудом, что они заканчиваются и что семья выбирает, на что их тратить. Но не перекладывайте на него заботы взрослых.
- Нужды и желания. В магазине покажите разницу между тем, что нужно купить (хлеб, школьные принадлежности), и тем, что было бы приятно (новая игрушка).
- Небольшая сумма — его собственная. Карманные деньги, которые даются регулярно, учат выбирать и ждать. Позвольте ошибаться на небольших суммах.
- Копилка с целью. Накопить на желанную вещь — лучшее объяснение того, как работают сбережения.
- Сравнивайте цены вместе и объясняйте, почему выбираете один товар, а не другой.
- Безопасность денег. Рано объясните, что никому нельзя сообщать данные карты, пароли и коды из SMS, даже если их просят в игре или в соцсетях.
- Ваш пример важнее всего. Ребенок учится на том, что видит: как вы платите по счетам, как сравниваете, как говорите о долгах.
9. Деньги из-за границы и расходы в поездках
Для семей с родственниками за рубежом: Перевод денег домой в Молдову (способы, комиссии, что проверить) и Роуминг и деньги в поездке. Официальный курс BNM на сегодня — в конвертере валют.
10. Куда жаловаться
| Проблема | Куда обращаться |
|---|---|
| Банк, небанковская кредитная организация, страховщик: комиссии, условия договора, возмещение | Сначала письменная жалоба в компанию; затем петиция в CNPF. См. Жалоба на банк, страховщика или OCN |
| Страховщик не платит по RCA или КАСКО | Страховщик не выплачивает возмещение |
| Депозит в банке, попавшем в трудности | Официальная информация — только на fgdsb.md и bnm.md |
| Агрессивные коллекторы, угрозы | Коллекторы, полиция |
| Мошенничество с картой, звонки «из банка» | Сразу в банк, затем в полицию. См. телефонное и онлайн-мошенничество |
Все остальные учреждения — в гиде Куда жаловаться: все учреждения.
Гиды рубрики «Деньги в семье» и калькуляторы
Бюджет и сбережения
- Семейный бюджет: как его составить шаг за шагом
- Резервный фонд: сколько откладывать и где хранить
- Банковский депозит: что гарантирует государство через FGDSB
- Государственные ценные бумаги для населения: как купить
- Банковские комиссии по картам, переводам и валюте
Кредиты и долги
- Потребительский кредит: что проверить до подписания
- Как сравнить два кредита: DAE и полная стоимость
- Микрокредиты и долги
- Программа «Первый дом» (Prima casă)
Страхование и пенсия
Счета и расходы
Калькуляторы
- Чистая зарплата: сколько остается «на руки» — основа бюджета
- Конвертер валют по официальному курсу BNM
- Пособие по безработице и пособие по больничному: какой доход у вас будет, если что-то случится
- Пособие по уходу за ребенком
- Налог на дом и землю: ежегодный расход, который стоит заложить в бюджет
Для проверки кредитного предложения у Национальной комиссии по финансовому рынку есть также калькулятор DAE на ее сайте (dae.cnpf.md).
Частые вопросы
Сколько должно быть в резервном фонде?
Финансовые планировщики часто называют цель — расходы за 3–6 месяцев. Можно начать с одного месяца обязательных платежей и постепенно увеличивать.
Что надежнее: депозит или государственные ценные бумаги?
Депозит в лицензированном банке гарантирован FGDSB до 200 000 леев на вкладчика в каждом банке. Государственные ценные бумаги полностью гарантированы государством, но деньги заблокированы до срока погашения.
Какая средняя ставка по депозитам в Молдове?
По данным BNM, в августе 2026 года средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в леях составила 5,87%, в валюте — 1,30%.
Какая базовая ставка НБМ?
С решения от 17 сентября 2026 года базовая ставка — 9,00% годовых. Следующее заседание по денежно-кредитной политике назначено на 5 ноября 2026 года.
Какие страховки обязательны для семьи?
Обязательное медицинское страхование (CNAM) и, для владельцев машин, RCA. Страхование жилья, жизни или от несчастных случаев — добровольное, но банк может потребовать его при кредите.
С какого возраста давать ребенку карманные деньги?
Официального правила нет. Многие родители начинают, когда ребенок понимает, что деньги заканчиваются, и может выбрать между двумя вещами. Главное — небольшая регулярная сумма, которой он распоряжается сам.