Asigurările utile pentru familie: locuința, viața, sănătatea — ce e obligatoriu
Ghid · actualizat la 11 octombrie 2026 · Читать на русском
Ce asigurări sunt obligatorii și care sunt facultative, ce verifici într-o poliță de locuință sau de viață, cum afli dacă asigurătorul e licențiat și unde reclami.
Pe scurt: o asigurare are sens pentru riscurile pe care nu le-ai putea plăti singur: casa distrusă de un incendiu, un accident grav, moartea celui care aduce banii în casă. Pentru o familie din Moldova, două asigurări sunt obligatorii prin lege: asigurarea medicală obligatorie (CNAM) și, dacă ai mașină, RCA. Restul sunt facultative. Din 1 iulie 2023, asigurătorii sunt licențiați și supravegheați de Banca Națională a Moldovei (BNM), iar pentru reclamațiile de consumator te adresezi Comisiei Naționale a Pieței Financiare (CNPF). Ghidul e informativ: nu recomandăm asigurători sau produse.
Ce e obligatoriu
| Asigurarea | Pe cine privește | Unde afli detaliile |
|---|---|---|
| Asigurarea obligatorie de asistență medicală (AOAM), gestionată de Compania Națională de Asigurări în Medicină (CNAM) | Pe toți. Salariații o plătesc prin contribuțiile reținute din salariu; pentru unele categorii (copii, pensionari, studenți și altele) plătește statul; ceilalți cumpără polița în sumă fixă | Polița de asigurare medicală obligatorie |
| RCA (răspunderea civilă auto), Legea nr. 106/2022 | Pe proprietarii de mașini: acoperă paguba pe care o faci altora în trafic, nu mașina ta | RCA și Cartea Verde |
| Asigurarea medicală de călătorie | Cerută la intrarea în unele țări sau pentru viză | Asigurarea medicală de călătorie |
Pe lângă acestea, o asigurare poate deveni obligatorie prin contract: de exemplu, banca îți poate cere la un credit ipotecar asigurarea locuinței puse drept garanție. Asta nu înseamnă că trebuie s-o faci unde spune banca: Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori interzice clauza prin care creditorul te obligă să asiguri bunurile puse drept garanție la un asigurător agreat de el (art. 15 alin. 4 lit. d). Iar dacă primești creditul doar cu o asigurare, costul ei intră în costul total al creditului și în DAE (art. 3). Vezi Cum compari două credite.
Asigurările facultative care contează pentru o familie
Locuința și bunurile din casă
Asigurarea locuinței acoperă, după contract, clădirea, finisajele sau bunurile din casă pentru riscuri precum incendiul, explozia de gaz, inundația de la vecini, calamitățile naturale sau furtul. În registrul BNM, asigurătorii sunt autorizați pe clase, de exemplu „asigurările de incendiu și de alte calamități naturale” și „alte asigurări de bunuri”. Unele polițe includ și răspunderea civilă față de vecini: dacă tu îi inunzi pe cei de dedesubt, plătește asigurătorul, în limita poliței. Pentru blocuri, merită să știi ce acoperă, eventual, asigurarea părților comune decisă de asociație; vezi Casa și blocul.
Publicitate
Viața
Asigurarea de viață plătește o sumă familiei dacă persoana asigurată moare în perioada contractului; unele polițe au și o parte de economisire. Are sens mai ales când familia depinde de venitul unei singure persoane sau când există un credit mare. Asigurările de viață sunt o categorie separată de licență: în registrul BNM vezi pentru fiecare asigurător dacă are dreptul să le vândă.
Accidentele și sănătatea
- Asigurarea de accidente plătește o sumă stabilită în caz de vătămare, invaliditate sau deces din accident.
- Asigurarea privată de sănătate poate acoperi consultații sau tratamente în clinici private. Nu înlocuiește asigurarea medicală obligatorie, ci vine pe lângă ea.
Mașina: CASCO
CASCO acoperă paguba la mașina ta, inclusiv când tu ești vinovat, furtul sau calamitățile, după contract. E facultativă, dar băncile o cer des la creditul pentru mașină. Ce faci când asigurătorul nu plătește: Asigurătorul nu plătește despăgubirea RCA sau CASCO.
Ce verifici înainte să semnezi o poliță
- Riscurile acoperite, scrise explicit. Ce nu e trecut, de regulă, nu e acoperit.
- Excluderile: situațiile în care asigurătorul nu plătește (de exemplu, uzura, neglijența gravă, locuința nelocuită o perioadă lungă). Citește-le cu atenție.
- Suma asigurată și cum se stabilește: valoarea de piață, valoarea de înlocuire (cât costă să refaci) sau o sumă fixă. O sumă asigurată prea mică înseamnă despăgubire redusă.
- Franșiza: partea din pagubă pe care o suporți tu.
- Prima (cât plătești), cum o plătești (o dată sau în rate) și ce se întâmplă dacă întârzii o rată.
- Termenele și actele pentru anunțarea daunei: în câte zile trebuie să anunți și ce dovezi ți se cer.
- Beneficiarul, la asigurarea de viață: cine primește banii.
- Rezilierea: dacă poți renunța și ce primești înapoi.
Cere condițiile de asigurare în scris și păstrează polița, chitanțele și corespondența. Ce ți se spune verbal nu te ajută la o daună.
Cum verifici asigurătorul
- Deschide registrul de pe bnm.md, pagina „Entități supravegheate: asigurări și sectorul nebancar”. Acolo BNM publică lista societăților de asigurare, a brokerilor și a agenților de asigurare, inclusiv a băncilor care vând asigurări (bancassurance). În lista actualizată la 30 septembrie 2026 figurau 9 societăți de asigurare licențiate.
- Compară denumirea exactă din poliță cu cea din registru și uită-te la categoria de asigurare: asigurări generale sau asigurări de viață.
- Verifică și lista licențelor retrase, publicată în același registru. O firmă cu licența retrasă nu mai poate încheia polițe noi.
- Dacă îți vinde un intermediar (agent, broker sau bancă), caută-l în registrele de agenți și brokeri. Polița trebuie să fie emisă pe numele asigurătorului licențiat.
Ofertele de „asigurare” primite pe rețele sociale sau la telefon, cu plată pe card sau în conturi personale, sunt un semnal de alarmă. Vezi fraudele telefonice și online.
Cine supraveghează și unde reclami
- BNM licențiază și supraveghează asigurătorii din 1 iulie 2023, când a preluat această responsabilitate de la CNPF.
- CNPF primește petițiile consumatorilor. Pentru RCA, legea specială dă CNPF și controlul asupra contractului, constatării pagubelor și plății despăgubirilor.
- Ordinea pașilor: întâi reclamație scrisă la asigurător, care trebuie să-ți răspundă după regulile intrate în vigoare la 1 octombrie 2026; apoi petiție la CNPF; instanța rămâne oricând deschisă. Pașii și termenele: Reclamația la bancă, asigurător sau OCN.
Greșeli frecvente
- Alegi polița doar după preț, fără să citești excluderile.
- Asiguri casa la o sumă mult mai mică decât costul refacerii.
- Nu anunți dauna în termenul din contract.
- Crezi că asigurarea medicală obligatorie acoperă orice tratament în clinicile private.
- Plătești asigurări duble pentru același risc (de exemplu, două polițe de accidente vândute la credite diferite) fără să știi.
- Uiți să actualizezi beneficiarul la asigurarea de viață după o schimbare în familie.
Pentru restul subiectelor despre banii casei (buget, economii, credite, pensie), vezi Banii în familie: ghidul complet, iar pentru rezerva de bani pentru neprevăzut, Fondul de urgență.
Publicitate
Întrebări frecvente
Ce asigurări sunt obligatorii în Moldova?
Pentru o familie: asigurarea medicală obligatorie (CNAM) și, pentru proprietarii de mașini, RCA. Asigurarea medicală de călătorie e cerută la intrarea în unele țări.
Asigurarea locuinței e obligatorie?
Pentru locuința ta e facultativă. Poate deveni obligatorie prin contract, de exemplu la un credit ipotecar, când banca cere asigurarea locuinței puse drept garanție.
Banca mă poate obliga să fac asigurarea la un asigurător anume?
Legea nr. 202/2013 interzice clauza prin care creditorul te obligă să asiguri bunurile puse drept garanție la un asigurător agreat de el.
Cum verific dacă un asigurător are licență?
În registrul publicat de BNM pe pagina „Entități supravegheate: asigurări și sectorul nebancar”. La 30 septembrie 2026 figurau acolo 9 societăți de asigurare licențiate.
Unde reclam un asigurător?
Întâi la asigurător, în scris. Dacă nu ești mulțumit de răspuns, depui petiție la CNPF; poți merge și în instanță.