Fondul de urgență: cât pui deoparte, unde îl ții și cum îl refaci

Cât pui deoparte: calculul pas cu pas

1. Adună cheltuielile obligatorii pe o lună: chiria sau rata, facturile (gaz, curent, căldură, apă, telefon), mâncarea, transportul, medicamentele permanente, grădinița. Fără ieșiri și cumpărături care se pot amâna.
2. Alege câte luni. Recomandarea generală a planificatorilor financiari, reluată de exemplu de CFP Board (organizația care certifică planificatorii financiari din SUA), este 3–6 luni de cheltuieli.
3. Ajustează după situația ta. Spre capătul de sus (6 luni sau mai mult) te duci dacă venitul e neregulat (muncă sezonieră, activitate independentă), dacă un singur adult aduce bani în casă, dacă ai credite sau o casă veche care cere reparații. Spre capătul de jos, dacă în familie sunt două venituri stabile.
4. Scade ce primești de la stat dacă rămâi fără venit, ca să știi cât acoperi singur. Estimează cu calculatorul indemnizației de șomaj și cu cel pentru concediul medical.

Exemplu (cifre ilustrative): o familie are cheltuieli obligatorii de 12.000 de lei pe lună. Pentru 3 luni, ținta e 36.000 de lei; pentru 6 luni, 72.000 de lei. Dacă pune deoparte 1.500 de lei pe lună, atinge prima țintă în 24 de luni. Pare mult, dar după primele 12.000 de lei (o lună) familia e deja protejată de majoritatea neprevăzutelor mici.

Cum îl construiești

• Începe cu o țintă mică: o lună de plăți fixe, apoi trei, apoi șase.
• Plătește-te întâi pe tine. BNM recomandă să pui deoparte suma pentru economii imediat ce vin banii, de preferat automat, nu ce rămâne la sfârșit de lună.
• Pune deoparte banii „în plus”: o primă, rambursarea de impozit, banii primiți de la rudele din străinătate peste ce era planificat.
• Taie o cheltuială mică și repetată și trimite suma direct în fond. BNM a atras atenția în 2026 asupra „scurgerilor de bani”: cheltuielile mici, zilnice, care adunate contează mult.

Unde ții banii

Fondul de urgență are trei cerințe: să fie sigur, la îndemână și separat de banii de cheltuit. Variantele uzuale:

Unde	Avantaje	De ce să ții cont
Cont de economii sau cont separat la bancă	Iei banii oricând; garantați de FGDSB	Dobânda e de obicei mică; BNM raporta în august 2026 o medie de 0,92% în lei la depozitele la vedere cu dobândă ale persoanelor fizice
Depozit la termen	Dobândă mai mare (media BNM în august 2026: 5,87% în lei pentru depozitele noi la termen ale persoanelor fizice)	Dacă îl rupi înainte de termen, de regulă pierzi dobânda sau o parte din ea. Citește clauza de retragere
Numerar acasă	Disponibil imediat, chiar și când nu merg cardurile	Nu e garantat de nimeni, se poate pierde sau fura, iar inflația (6,96% în august 2026, potrivit BNM) îi scade valoarea
Valori mobiliare de stat (eVMS.md)	Garantate de stat, dobândă fixă	Banii sunt blocați până la scadență: comunicatul Ministerului Finanțelor pentru emisiunea din octombrie 2026 nu prevede vânzarea sau răscumpărarea înainte de termen. Potrivite pentru economii pe termen lung, nu pentru partea de urgență

Despre garanție: potrivit FGDSB, depozitele la o bancă licențiată din Moldova sunt garantate până la 200.000 de lei pentru fiecare deponent, la fiecare bancă, indiferent câte conturi ai acolo și în ce monedă. Conturile curente, de card și de economii se adună. Detalii în Depozitul bancar și garanția FGDSB.

O soluție des folosită: pe niveluri

Multe familii împart fondul în două sau trei părți, după cât de repede ar putea avea nevoie de bani:

1. o sumă mică în numerar, pentru câteva zile (de exemplu, dacă nu funcționează plățile cu cardul);
2. o lună sau două de cheltuieli într-un cont separat, de unde iei banii pe loc;
3. restul într-un depozit la termen sau în mai multe depozite cu scadențe diferite, ca să nu fie nevoie să rupi tot odată.

Ce să eviți pentru banii de urgență: produsele la care nu poți ajunge la bani când ai nevoie, „investițiile” promise la telefon sau pe rețele sociale și împrumuturile date altora din fond. Ofertele cu câștig mare și sigur sunt, de cele mai multe ori, înșelătorii: vezi fraudele telefonice și online.

Când îl folosești și cum îl refaci

• Întreabă-te trei lucruri: e neprevăzut? e necesar? e urgent? Dacă răspunsul e „da” la toate, folosește fondul fără vinovăție. Pentru asta există.
• Folosește-l înaintea unui credit scump. Dacă tot rămâi fără bani, citește întâi ce verifici la creditul de consum și cum compari două credite.
• Refă-l imediat. Reia suma lunară de economisire din luna următoare. Dacă e nevoie, mărește-o temporar și taie din cheltuielile care se pot amâna.
• Revizuiește ținta o dată pe an sau când se schimbă ceva: un copil, o mutare, un credit nou, prețuri mai mari.

Greșeli frecvente

• Ții fondul pe același card cu banii de cheltuit și îl „mănânci” fără să observi.
• Aștepți să ai o sumă mare ca să începi. Și 200 de lei pe lună contează.
• Pui toți banii într-un produs din care nu-i poți scoate la nevoie.
• Ții sume mari în casă ani la rând, în timp ce prețurile cresc.
• Ții la aceeași bancă mai mult decât plafonul garantat de FGDSB, fără să știi asta.
• Folosești fondul pentru cheltuieli previzibile (sărbători, vacanță) și nu-l mai refaci.

Și dacă nu ajung banii nici pentru fond?

Dacă bugetul nu lasă nimic deoparte, verifică întâi dacă ai dreptul la ajutoare: Compensații, ajutoare și scutiri pe care le uiți și Ajutorul social. Dacă ratele la credite îți iau o parte prea mare din venit, vezi ce faci cu datoriile și restanțele.