Colectorii de datorii: ce au voie, ce nu și unde reclami în Moldova
Ghid · actualizat la 6 octombrie 2026
Ce spune legea despre colectarea datoriilor din credite: cât îți pot cere, cesiunea, hărțuirea, rudele și colegii, CNPF, CNPDCP, Poliția și un model de scrisoare.
Model gata de completatCompletează modelul de reclamație și descarcă-l în Word sau PDF →Pe scurt: un colector de datorii poate fi chiar creditorul, o firmă care lucrează pentru el sau o firmă care a cumpărat datoria (cesionar). Are voie să-ți ceară plata, dar nu poate cere mai mult decât datorezi conform contractului și nu are voie să te amenințe sau să-ți ia bunurile. Bunurile le poate urmări doar executorul judecătoresc, pe baza unui document executoriu. Pentru abuzuri reclami la firmă, apoi la Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF), la Centrul pentru Protecția Datelor Personale (CNPDCP) sau la Poliție, după caz. Legile au fost verificate pe legis.md la 6 octombrie 2026. Ghidul e informativ: nu te îndeamnă să nu-ți plătești datoriile.
Ce reglementează legea, concret
În Moldova nu există o lege separată a colectorilor. Regulile sunt împrăștiate în mai multe legi. Iată ce am găsit verificat:
- Datoria nu poate fi vândută sau dată în judecată prea devreme. Creditorul poate transmite unui terț dreptul de a-ți încasa datoria sau poate cere executarea silită doar dacă o plată restantă are mai mult de 90 de zile (Legea nr. 202/2013, art. 15¹ alin. (10)).
- Cumpărătorul datoriei nu poate cere mai mult. Suma totală pe care o plătești terțului nu poate depăși datoria ta față de creditor, calculată după contract (art. 15¹ alin. (9)).
- Plafoanele rămân valabile. Dobânda anuală de peste 50%, celelalte costuri de peste 0,04% pe zi și costul total mai mare decât suma primită sunt interzise. Dacă se încalcă, creditorul are dreptul doar la suma inițială, iar regula se aplică și terțului care încasează datoria (art. 15¹ alin. (1) și (4)). Detalii în ghidul Microcreditele și datoriile.
- Trebuie să fii anunțat de cesiune. Creditorul inițial îți trimite o scrisoare recomandată în 10 zile calendaristice de la contractul de cesiune, cu excepția cazului în care el administrează în continuare creditul (art. 21 alin. (2)). Față de noul creditor ai toate apărările pe care le aveai față de cel vechi (art. 21 alin. (1)).
- Restructurarea înainte de executare. Din 1 ianuarie 2026, creditorii trebuie să aibă politici prin care să încerce o restructurare rezonabilă înainte de executarea silită: prelungirea termenului, amânări, refinanțare (art. 15¹ alin. (11)–(12)).
- Acte la zi. Orice notificare a creditorului trebuie să fie semnată, datată și înregistrată. După ce plătești tot, primești gratuit, la cerere, un document că obligațiile s-au stins (art. 24 alin. (4)).
CNPF este autoritatea de supraveghere pentru creditele de consum (art. 26). Prin Legea nr. 189/2025, în vigoare din 25 octombrie 2025, CNPF și-a extins competențele și asupra firmelor care colectează datorii din credite de consum, ca să urmărească, între altele, să nu se ceară costuri peste limita legală.
Publicitate
Ce nu am găsit în lege: reguli exprese despre orele la care te poate suna colectorul sau de câte ori. Se aplică regulile generale de mai jos.
Hărțuirea, amenințările, rudele și colegii
Legea protecției consumatorilor (art. 13 alin. (16)–(17)) numește agresive practicile prin care comerciantul recurge la hărțuire, constrângere, amenințări, limbaj sau comportament abuziv ori amenință cu măsuri pe care legal nu le poate lua. Tot acolo sunt enumerate ca agresive, în orice situație, vizitele la domiciliu după ce ai cerut să plece sau să nu revină și solicitările insistente și nedorite prin telefon, e-mail sau alt mijloc la distanță, cu excepția cazului în care legea le permite pentru îndeplinirea unei obligații contractuale. Dacă aceste reguli se aplică exact situației tale o stabilește autoritatea care examinează plângerea.
- Amenințări cu violența, cu „luatul casei” fără proces, cu închisoarea pentru o datorie civilă: notează-le și păstrează înregistrările. Amenințările cu violența le sesizezi la Poliție, vezi Cum depui o plângere la Poliție.
- Telefoane la rude, vecini, colegi sau la angajator. Dacă li se spune că ai o datorie, asta poate fi o divulgare a datelor tale personale fără temei. Ceri întâi firmei să înceteze, apoi poți depune plângere la CNPDCP. Pașii sunt în ghidul Protecția datelor personale: plângerea la CNPDCP.
- Persoanele de contact din contract nu devin datornici. Răspunde pentru datorie doar cine a semnat ca debitor sau fidejusor (garant). Fidejusorii au, după Legea nr. 189/2025, protecții similare cu ale debitorilor (CNPF).
- Nimeni în afară de executor nu-ți poate lua bunurile. Un colector nu poate intra în casă, nu poate ridica lucruri și nu-ți poate bloca salariul fără procedura de executare. Ce poate face executorul afli din ghidul Executorul judecătoresc.
Pașii, dacă ești contactat de un colector
- Nu nega și nu plăti pe loc. Cere în scris cine e creditorul, în baza cărui contract, ce sumă și cum a fost calculată.
- Verifică datoria: contractul, graficul, plățile făcute, dacă ai primit scrisoarea de cesiune, dacă restanța are peste 90 de zile.
- Trimite scrisoarea (modelul de mai jos) recomandat sau pe e-mail și păstrează dovada.
- Reclamă la firmă. Creditorii, inclusiv cesionarii de creanțe, aplică din 1 octombrie 2026 Regulamentul CNPF nr. 25/6/2026: confirmarea în 5 zile lucrătoare și răspuns final motivat în 15 zile lucrătoare. Vezi Reclamația la bancă, asigurător sau OCN.
- Petiție la CNPF pentru sume peste limită, lipsa notificării, practici abuzive: pe e-mail office@cnpf.md (cu semnătură electronică), prin poștă sau la sediu, bd. Ștefan cel Mare și Sfânt 77, Chișinău. Telefonul consumatorului: 022 85 95 95 (CNPF).
- CNPDCP pentru date divulgate terților, Poliția pentru amenințări.
- Dacă nu poți plăti, cere în scris restructurarea, cu acte despre situația ta (concediere, boală, venit redus).
Model de scrisoare
Cerere de informații despre datorie și de încetare a contactării terților. Completează câmpurile din paranteze drepte.
Către: [denumirea firmei de colectare / a creditorului], [adresa sau e-mailul]
De la: [numele și prenumele], IDNP [IDNP], domiciliat(ă) în [adresa], telefon [telefon], e-mail [e-mail]
Obiect: cerere de informații privind pretinsa datorie din contractul nr. [numărul contractului] din [data] și solicitare de încetare a contactării terților
La [data / datele] am fost contactat(ă) de reprezentanții dvs. în legătură cu o datorie de [suma] lei. [Descrie pe scurt: apeluri la rude, colegi, angajator; mesaje; vizite.]
În temeiul Legii nr. 202/2013 (art. 15¹ alin. (9) și (10), art. 21 și art. 24) și al Regulamentului aprobat prin Hotărârea CNPF nr. 25/6/2026, vă rog să-mi transmiteți: copia contractului de credit și a contractului sau notificării de cesiune; calculul detaliat al sumei pretinse (credit, dobândă, comisioane, penalități) și plățile înregistrate; data de la care curge restanța.
Vă rog, de asemenea, să încetați orice contact cu terții (rude, vecini, colegi, angajator) și să comunicați cu mine doar în scris, la adresa sau e-mailul de mai sus. Nu sunt de acord cu dezvăluirea datelor mele personale și a informațiilor despre credit către alte persoane.
Aștept răspunsul în termen de 15 zile lucrătoare. În caz contrar, mă voi adresa Comisiei Naționale a Pieței Financiare și Centrului Național pentru Protecția Datelor cu Caracter Personal.
Anexe: [copia mesajelor / lista apelurilor], [copii ale chitanțelor de plată].
Data: [data] Semnătura: [semnătura]
Greșeli frecvente și ce faci dacă nu primești răspuns
- Plătești în contul cuiva necunoscut, pe baza unui telefon. Verifică cine e creditorul și plătește doar cu document justificativ. Escrocii se dau și ei drept colectori; vezi ghidul Fraudele telefonice și online.
- Semnezi o „recunoaștere de datorie” sau un nou contract pe loc, sub presiune. Cere timp și citește.
- Nu păstrezi dovezi. Fă capturi de ecran, notează ora și numărul apelurilor, cere martorilor să noteze ce au auzit.
- Ignori o citație sau o scrisoare de la instanță ori executor. Acolo termenele contează; vezi ghidul despre executor.
Dacă firma nu răspunde în 15 zile lucrătoare, reclamația e „nesoluționată” în sensul regulamentului (pct. 3.8) și poți merge direct la CNPF, cu copia scrisorii și dovada trimiterii. Pentru o consultație juridică gratuită, verifică dacă te încadrezi la asistența juridică garantată de stat.
Publicitate
Întrebări frecvente
Colectorul are voie să sune la rudele sau colegii mei?
Legea nu are o regulă expresă despre asta, dar dezvăluirea datoriei către terți poate fi o încălcare a protecției datelor personale. Cere în scris încetarea și, dacă nu se oprește, depune plângere la CNPDCP.
Poate colectorul să-mi ia bunuri din casă?
Nu. Bunurile pot fi urmărite doar de un executor judecătoresc, pe baza unui document executoriu, în procedura prevăzută de Codul de executare.
Firma care a cumpărat datoria poate cere mai mult decât banca sau OCN-ul?
Nu. Legea nr. 202/2013 (art. 15¹ alin. (9)) spune că suma plătită terțului nu poate depăși datoria față de creditor, calculată după contract.
După câte zile de întârziere poate fi vândută datoria?
Doar dacă o plată restantă are mai mult de 90 de zile de la scadență (Legea nr. 202/2013, art. 15¹ alin. (10)).
Unde reclam un colector care mă hărțuiește?
Întâi la firmă, în scris. Apoi la CNPF (022 85 95 95, office@cnpf.md), la CNPDCP pentru date personale și la Poliție pentru amenințări.